本文自南都·灣財社。

采寫 | 南都·灣財社記者 劉蘭蘭 馬青

編輯 | 柴華

你是否遇到過這樣的情況：申請筆個人貸款時，頁面上的利率讓你心動，辦下來卻發現多了各種費用，實際負擔遠于預期？好消息是，這類“模糊操作”有“緊箍咒”了！

8月1日起，《個人貸款業務明示綜融資成本規定》（以下簡稱《規定》）正式施行。《規定》明確要求商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等貸款人向借款人展示綜融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本。

7月27日，南都灣財社記者走訪廣州市內多銀行網點并采訪多機構了解到，已有部分銀行、消費金融公司公布落地細則，公示綜融資成本明示表，部分銀行網點也進入落地階段；但行業整體進度不，仍有部分銀行網點工作人員表示不知情，或仍在等上部門通知。

新規有何要求？

須展示成本表，列明息費項目

今年3月15日呂梁防火門膠，金融監管總局、人民銀行聯發布《規定》，劍指個人貸款息費披露不透明、隱成本等頑疾。該規定自2026年8月1日起施行，

《規定》所稱個人貸款業務綜融資成本包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

《規定》要求，貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜融資成本明示表。現場辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款同或辦理分期前，由借款人在綜融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗式向借款人展示綜融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款同或辦理分期前確認。線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著式清晰展示綜融資成本相關信息。

綜融資成本明示表應注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其作機構收取的各息費項目及其收取式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜計正常履約情形下借款人承擔的年化綜融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。正常履約情形下借款人承擔的各息費項目收取標準應按照《人民銀行公告》（〔2021〕3號）等要求折為年化水平。

線上消費場景下辦理分期付款業務的，應在消費訂單支付頁面以顯著式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下借款人承擔的年化綜融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及其收取標準。

《規定》還要求，綜融資成本明示表和線上消費場景下辦理分期付款業務的消費訂單支付頁面均應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

落地如何？

行業進度不，部分機構已進

7月27日，南都灣財社記者采訪多銀行、消費金融公司，并走訪廣州市內多銀行網點了解到，部分機構已經開始落地《規定》相關要求，展示綜融資成本明示表，并要求借款人在簽署貸款同或辦理分期前在表上簽字確認。

農業銀行廣州越秀區支行客戶經理對南都灣財社記者表示，根據新的要求，線下辦理個人貸款確實要簽張紙質的“綜融資成本明示表”，上面會明確貸款相關的利率、費用。如果是線上辦理，則以簽訂的電子同為準。

工商銀行廣州越秀區支行工作人員也表示，已經收到相關通知，明確后續線下辦理個人貸款，須向客戶展示、簽署綜融資成本明示表。不過，具體執行流程、表格使用規范仍在等待上部門統部署。

股份行面，恒豐銀行7月24日發布公告稱，該行正有序進個人貸款業務明示綜融資成本工作。在辦理個人貸款業務時，該行將在貸款同簽署前出示明示表呂梁防火門膠，逐項列明借款人承擔的貸款費用，如異議，再由借款人通過線上或線下式予以確認。該行還特別強調，這程是該行今后辦理所有個人貸款的要流程。

城商行面，吉林銀行7月23日公布了個人貸款正常履約情形下的綜融資成本上限：不過18。該成本包含貸款利息、分期費用、增信服務費等全部正常履約情形下的息費項目。

廈門銀行7月20日也表示，自2026年8月1日起，該行新發放的全部個人貸款均執行綜融資成本明示管理要求。借款人在該行正常履約情形下的個人貸款綜融資成本上限，年化水平不過24。

不過，在走訪中，也有個別銀行網點工作人員表示對《新規》要求尚不知情。還有銀行表示，尚未開展相關工作，仍在等待總行通知。

除了銀行，部分消費金融機構也積行動。7月23日，中郵消費金融率先發布新規落實公告及綜融資成本明示表。南都灣財社記者看到，該表格將貸款綜融資成本分為正常履約成本和違約情形下的或有成本兩大類。正常履約情形下，列明貸款利息、增信服務費的收取式、年化水平和收取主體，并給出年化綜融資成本；違約情形下，PVC管道管件粘結膠則列明提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息的收取標準和收取主體。

中郵消費金融公布的綜融資成本明示表。

中郵消費金融相關負責人向南都灣財社記者介紹稱，本次新規落地，機構需要攻克三大核心難點：息費核口徑統難題、全渠道流程升改造，以及三作機構協同改造。以息費核口徑統為例，個人貸款費用多樣、繁雜，公司組建項工作小組，通過多輪研討、反復論證，完成各類息費的標準化歸集，統核口徑。

對普通人有何影響？

貸款成本可比可查，減少借貸糾紛

“違規收取服務費、擔保費，綜年化標，陰陽賬單，要求退還額費用?！边@是今年5月份位網友在黑貓投訴平臺上發布的帖子。

該帖子稱，其在某助貸平臺借款，本金3900元，分12期還款，每期還款391.8元，其中包含：服務費23.02元、擔保費29.53元、利息26元。

該借款人認為，“平臺未明確公示綜年化利率，將利息、服務費、擔保費拆分收取，屬于陰陽賬單、變相頭息/利貸，綜年化遠國法定24保護上限，違規收費。同時，擔保費本人單簽署擔保協議，屬于強制搭售、違規收費，格式條款?！被诖耍摻杩钊艘筚J款平臺全額退還已收取的全部違規服務費、擔保費和額利息。

黑貓投訴平臺顯示，目前，該投訴已經辦理完結。

南都灣財社記者在該投訴平臺查詢發現，類似投訴貸款息費不理的帖子不在少數，投訴對象多指向助貸機構，投訴焦點集中于被收取擔保費、服務費、信息咨詢費等增信費用，致使綜年化利率過。部分投訴者稱其貸款綜年化利率過35。

實際上，去年10月1日起施行的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理 提升金融服務質的通知》明確要求，商業銀行在與助貸平臺作中，應當在作協議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區間，將增信服務費計入借款人綜融資成本，明確綜融資成本區間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提增信服務費率。

中郵消費金融相關負責人表示，此次《新規》實施，對借款人而言，是全位的權益保障。其，貸款所有成本實現事前完整明示，改變以往息費模糊、信息不對稱的問題，充分保障消費者的知情權；其二，行業統息費核口徑，讓各類貸款產品成本清晰可比，幫助借款人理對比、自主選擇適的貸款產品；其三，從業務源頭規范貸款服務流程，大幅提升個人貸款業務的透明度與規范。

博通咨詢金融行業席分析師蓬博也對南都灣財社記者表示，《規定》核心突破在于把全部相關成本統納入年化綜融資成本核，和以往只披露名義利率相比，能夠實現息費項目全覆蓋、成本計標準化，從規則上堵住機構拆分費用、隱藏真實成本的操作空間，讓貸款成本可對比、可核查，動定價機制加公開透明。

從流程設計上來看，蓬博分析稱，《規定》從過去監管多次強調的告知義務落到了可執行、可追溯的操作層面，能夠強制機構從辦理環節上減少消費者在不知情的情況下辦理貸款、被收取額外費用的問題，強化金融消費者的知情權和自主決策權，減少借貸糾紛的發生。 相關詞條:罐體保溫     塑料擠出設備     鋼絞線    超細玻璃棉板    萬能膠

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